“办公室里三代人，70后存钱、80后投资、90后负债，而90后的父母在替孩子还贷。”这样的网络语，道出了以90后乃至00后为主的年轻人超前消费、负债消费的典型现象。年纪轻轻，却早早背上了债务负担成为“负翁”。记者调研了解到，越来越低的借钱门槛、过度消费的刻意诱导、层出不穷的贷款陷阱等，对涉世未深的年轻人负债消费推波助澜。业内人士建议，要加大消费教育和生命教育的力度，引导年轻人在敢于消费的同时形成健康的消费观念。

“超前消费”观念盛行

“上一秒发奖学金，下一秒还‘蚂蚁花呗’。”安徽省某重点大学在读硕士研究生孟菲苦笑着说，她每个学期、每个月都要数着日子过，盘算奖学金、生活费与还款日的节奏，生怕出现收支失衡。

笔记本电脑、苹果手机、电子书kindle、运动装备、化妆品、健身卡……价格动辄数千元的消费品，走进城市青年的日常生活，在大学校园也成为必备。

融360调查数据显示，53%的大学生选择贷款是由于购物需要，主要购买化妆品、衣服、电子产品等，多属于能力范围之外的超前消费。

除了上述消费品，各种聚餐、旅游也是年轻人普遍的生活方式，大学生每月千余元的生活费根本负担不起，只得借钱消费。

因为没有足够收入来源，而超额消费惯性难止，一些学生负债后每月只能还上“最低还款额”，新增负债则自动转到下月收取本金利息，由此负债额越滚越大，背上收不抵支、不断延期的长期债务。

刚参加工作五个月、今年27岁的小曲，还在用工资一点一点“填窟窿”。在北京读研期间，她在“蚂蚁花呗”上每月动辄花费三五千元，由于没有固定还款来源，每月只还款最低额度，剩余部分自动转到下月收取利息，如此反复“滚雪球”。

“家里给生活费，自己也有奖学金，但就是不够花，跟朋友吃饭、谈恋爱送礼物、自己买衣服买鞋，都要花钱。”小曲坦言，用花呗支付的时候感觉是在花别人的钱，自己不心疼。

记者接触的多位在校大学生表示，其在各种渠道上积累至今的负债，已经超过万元，每个月最低还款大概1000元，几乎触及个人财务收支红线。

除了被层出不穷的“必备品”裹挟的在校学生，以90后为主的职场年轻人，消费观念对比上一代人也发生明显转变，存在超前消费、过度消费的现象。

一种典型现象就是，因为房价太高或者没有购房资格，一些大城市里的年轻人干脆淡化买房规划，甚至想方设法提取公积金补贴日常消费。

海尔消费金融结合近三年数据发布的《2018消费金融报告》，涵盖国内338个城市的450万用户。统计结果显示，相比70后、80后主要围绕家庭消费，更多90后“对自己更好一些”，注重生活品质提升，更多选择超前消费。

在使用过消费信用贷款的样本群体中，26-30岁用户占比最高，达到26.56%;月收入3000-5000元、年收入8万元以内的用户占比八成。值得注意的是，三线城市成为贷款消费的主流，其贷款笔数占总数的74.44%。

相较于在城乡割裂中攀爬、省吃俭用买房扎根的上一代人，如今更多年轻人在各线城市成长、求学就业，目标与压力更模糊，储蓄的意识与习惯也更淡化。

改装全进口mini　cooper汽车，购买价格上万元的日本大师手工限量版钢笔和墨水……杭州一家企业的工程师余先生有车有房、税前年收入将近30万元，却因为“想买什么就买什么”，工作以来没存下任何积蓄。

智联招聘《2018白领满意度指数调研报告》数据显示，2018年度存款超过3万元的白领仅占三成，两成白领不仅没有存下钱，还欠了债务。

三种渠道助推负债消费

有关专家学者认为，一些年轻人超前消费、透支消费，甚至陷入债务缠身、不可自主的困境，主要有两个方面原因。

一方面，在经济长足发展、全社会消费持续提升的背景下，年轻人消费同步扩张，但也容易失衡。

尤其是在互联网与市场经济下成长起来的90后、00后，摆脱了前几代人那样原生家庭经济状况普遍不宽裕的状态，手中的可支配财产多了起来，消费有了底气。但与此同时，一部分人超前消费惯性难止、尺度难以把控，并未及时形成收支平衡、量入为出的理性消费观。

在此过程中，家庭、学校、社会的正向引导也存在缺位现象。有专家表示，在社会欢呼消费扩张和升级的同时，各方面对年轻人消费观的教育和引导显得滞后，目前几乎是一片空白。

另一方面，以借贷为特征的年轻人过度消费，更与当前经济社会环境中无处不在的各种刺激诱导有关。

记者调研了解到，越来越低的借钱门槛、过度消费的刻意诱导、层出不穷的贷款陷阱等，客观上形成“围猎”之势，对涉世未深的年轻人负债消费推波助澜。

银行信用卡鼓励透支，贷款利息接近上限。“鉴于您信用良好，诚邀您办理我行信用卡，申请快，权益好，优惠多，轻松取现”……在日常生活中，手机频繁接到类似内容的银行短信。

从大学校园宿舍“扫楼办卡”，到定期短信、电话，以透支为特征的银行信用卡，在不断引导年轻人借钱消费。

作为现代交易支付的重要媒介，银行信用卡的商业作用毋庸置疑，但与此同时，在诱导透支消费方面，也存在一定的异化变形和越界行为。

统计数据显示，房贷受限之后，个人消费贷款正成为不少商业银行的主打业务，增势迅猛。

值得注意的是，目前一些银行手机APP上，“分期信贷”“分期购”“e智贷”等总是在最显眼位置，其提供的个人信贷产品的利率水平，大多接近年息18%的规定上限。

平安银行2017年财报显示，公司个贷业务5454.07亿元，同比增长51.56%;信用卡应收账款为3036.28亿元、同比增长67.67%。

线上网贷铺天盖地，借钱、购物“一条龙”。凭借电子商务、社交平台的广泛覆盖，京东白条、花呗、蚂蚁借呗、微粒贷借钱等互联网企业推出的消费贷款，已经延伸至消费者指尖。

为了让个人借钱，这些借贷平台营销几乎无孔不入，比如通过发红包的方式引导用户绑定借贷平台，或者在“双十一”期间提高个人贷款信用额度。

在新闻网页、微信朋友圈当中，“秒级审批，3分钟到账，20万额度，无抵押贷款!”“闪电贷，免抵押，免担保，随借随还，最高30万”等网络广告也闪烁其中。

“当购物车装满心仪的商品，资金又有点吃紧的时候，面对触手可及的小额贷款，有几个人能忍住?”上海青年鲁欣说。

这种基于网购平台而发展起来的在线贷款方式，被称为“互联网消费金融”，其规模膨胀的速度可谓惊人。

统计数据显示，2013年我国互联网消费金融规模仅约60亿元，2017年这一数据达到4.4万亿元，相较前一年增长了9倍以上。

借条贷、校园贷等涉嫌违法贷款猖獗。“最高20万，日息最低至万二，快速到账”，记者走访了解到，类似个人贷款线上做广告，线下也频繁张贴在大中院校，以及租房客集中的住宅小区楼道里。

因为急用钱，东莞青年牛智2017年10月在某借条贷平台APP上打了6000元借条，实际到手的只有2300元，约定一周之后还款3000元。几次如期还款后，借款人不断怂恿续借、追着放款，但出现一次违约牛智便陷入泥潭：到期还不上，当日要付三成续期费;如果续期费也付不起，就按每天300元累计逾期费。

一年多下来，牛智实际借钱不到1万元，但总共还了将近10万元，APP上的借条却还没消除。

一段时间以来，借条贷、校园贷等乱象频发、屡见报端，超前消费、借贷消费不仅裹挟年轻人个人财务状况，更是对其发展前景乃至人身安全构成威胁。

“负债危机”尤待关注

“我最大的愿望就是哪天早上醒来时，发现所有债务数字清零了，一切重新开始。”今年26岁、杭州某文创企业职工袁姗姗说，超前消费、透支消费就像一条“不归路”。

中国人民银行统计数据显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额自2010年底的76.89亿元以来逐季攀升，至2018年第三季度末已经达到了880.98亿元。

这种看起来每天有吃有喝、消费水平较高，但实际上负债消费的群体正在进一步扩大，被称为“负翁”，其以在大中城市就业的年轻人为主。

在专家学者看来，年轻人过度负债消费，正在积累多方面社会问题。

一是盲目负债会影响青年人正确人生观、价值观的形成，与勤劳节俭的优秀传统格格不入，也容易让年轻人走偏。

采访过程中，多位年轻人谈到了消费与储蓄的“怪圈”。越是透支消费，越是欲望难填，借贷一旦突破个人承受力，容易激发不理智行为。

与之相反，越是专注事业与储蓄，甚至没时间消费，进而步入良性循环，工作生活充满希望。

二是年轻人早早背上债务负担，或在社会征信体系中留下不良记录，在干事创业上受到束缚，难以轻装上阵。

近几年，“校园贷”“裸条贷”等消费贷款泛滥无序，甚至催生了暴力催收这一畸形行业，酿成社会问题。

三是年轻人超前消费也直接冲击全社会养老形势。对于刚组成三口之家的年轻人来说，在独生子女政策下，其大多没有兄弟姐妹来分担赡养父母的责任，需要同时承担孩子教育和父母养老的开销。但与上一代人相比，其储蓄更少、负债更多。

蚂蚁金服和富达国际联合发布的2018《中国养老前景调查报告》显示，35岁以下的中国年轻一代，56%暂未开始为养老储蓄，44%群体中平均每人每月储蓄只有1339元，部分年轻人处于“零储蓄、高负债”状态。

安徽师范大学心理咨询研究所所长方双虎等专家认为，全社会要引导青年人形成健康的消费观和金融观，学校要加大消费教育和生命教育的力度，帮助年轻人在敢于消费的同时及时形成健康的消费观念。(方问禹 汪奥娜 桑彤)

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