去年，国内疫情仍有反复，映射到与消费息息相关的信用卡行业，信用卡获客、交易、风控等都受到一定影响，叠加国内经济结构调整等因素，信用卡发展质量承压。“疾风知劲草”，外部环境越复杂，越能检验企业本色。近日，“零售之王”招商银行发布2021年年报，信用卡表现可圈可点，其信用卡流通卡量突破1亿张，交易金额同比增长接近10%，不良率持续走低，掌上生活App累计用户数1.27亿户，用户活跃度居同业信用卡类App前列。

中金公司研报显示：“以信用卡、Fintech类信用卡产品的用户数记作分子，以城镇人口数作为分母进行计算，2019年中国‘人均持卡量’为1.76张，超过了新加坡2018年的1.6张，接近韩国2019年的1.98张。”这意味着，中国人均持卡数量已经接近主要发达国家水平。信用卡进入存量竞争的时代背景下，招行信用卡业务表现亮眼，全年各项指标仍保持领先，彰显韧性。

产品矩阵覆盖完善，数字化获客能力强

如今信用卡的两极分化正愈发明显，不过，从数据来看，显然招行信用卡处于不断增长的一极。

据财报，截至2021年底，招行信用卡流通卡量10241.6万张，较上年末增长2.9%，首次突破1亿张；流通户数6973.94万户，较上年末增长4.54%。招行信用卡流通卡量、流通户数在高位稳步增长，与其从客户视角出发推动产品升级，完善丰富的产品矩阵不无关系。

在产品矩阵方面，招行信用卡有标准信用卡、卡通粉丝卡、特色主题卡、时尚族群卡、商务卡、高端卡等一系列卡种，满足不同年龄、文化、职业及消费水平的持卡人的各种用卡需求。以银行业首张面向高校毕业生群体的招行FIRST毕业生信用卡为例，不仅为年轻人步入社会开启了个人信用，更为他们带来了消费优惠。

此外，强大的数字化获客能力，也是招行信用卡流通卡量、流通户数稳健增长的重要原因。2021年，招行通过业务融合，打造条线和业务单元之间相互促进的“飞轮效应”，深入推进借记卡和信用卡的融合获客、融合经营，信用卡客户中同时持有招行借记卡的“双卡”客户占比62.61%，较上年末提升1.91个百分点。

场景布局促活消费，交易额高达4.8万亿

据财报，2021年，招行信用卡交易金额47636.17亿元，同比增长9.73%。事实上，近年来，招行信用卡交易额持续保持行业第一的势头。此外，截至2021年底，招行信用卡贷款余额8403.01亿元，较上年末增长12.55%，循环余额占比20.9%。

2021年，招行信用卡交易额的增长不仅与国内经济的恢复性增长密切相关，也与其深入挖掘各种消费场景密不可分。毕竟，消费是经济稳定运行的“压舱石”，信用卡在驱动消费增长、促进经济内循环等方面发挥着积极作用，既是刺激内需增长的重要工具，也在国家战略转型中获得重要的发展契机。

2021年，在营销上，招行信用卡通过“笔笔返现”“10元风暴”等活动形成持续、高效、规模化的客户动员能力；在功能上，招行信用卡持续加大线上交易经营力度，通过开发“一键绑卡”“一键提额”等，不断提升客户支付体验；此外，招行信用卡更基于用户全生命周期，针对新户开展开卡、绑定和首刷等关键行为的促动，结合饭票影票场景推出获客经营一体化的“两票见面礼”产品。不难看出，在数字化场景生态中实现细分市场的深耕突破，是招行信用卡的取胜之道。

客群资产结构优化，信用卡不良率走低

近年来，经济承压、共债风险、监管趋严、业务收紧等因素使信用卡行业的风险管控面临较大压力，但招行信用卡不良率稳中有降，风险平稳可控。据财报，2021年，招行信用卡新生成不良贷款292.06亿元，同比减少32.35亿元，信用卡不良率1.65%，较上年末下降0.01个百分点。

从不良率来看，招行信用卡风险管控能力比较好，风险指标趋稳，成功抵御了市场复杂多变环境下的风险考验。招行信用卡不良贷款率的下降，还是在严格不良认定的情况下实现的。2021年，招行从严执行资产分类政策，将逾期60天以上的信用卡贷款全面认定为不良。

资产质量向好背后，是招行信用卡客群和资产结构的持续优化。在客群方面，招行信用卡持续优化客群结构，重构信用卡获客组合模式，同时洞察年轻客群需求，构建年轻客群获客与经营体系。资产结构方面，招行信用卡业务正向“平稳、低波动”的经营模式转型，中低风险资产占比持续提升，形成高中低各利率区间更为合理、结构更为稳健的资产组合，实现贷款规模双位数增长的同时，资产质量保持稳定。

招行表示，未来将持续深化转型，通过不断调优结构，夯实业务基础，强化组合韧性，实现信用卡业务“质量、效益、规模”动态均衡发展。

持续升级产品与服务，掌上生活App领跑同业

招行信用卡作为业内最早进行线上化、数字化转型的信用卡品牌之一，以掌上生活App为平台，持续深耕金融、生活消费场景。

在产品能力方面，2021年3月，掌上生活8.5版本正式发布，通过本地生活信息流、联合会员等产品进一步发挥招行信用卡场景资源优势，探索智能经营、开放经营。

在金融服务场景方面，掌上生活App持续“打磨内功”，同时积极响应全行大财富管理价值循环链策略导向，在掌上生活App引入“朝朝宝”等理财服务，推动理财服务飞入寻常百姓家。

在生活消费场景方面，掌上生活App打造“手机支付加鸡腿”“10元风暴”等多个爆款营销活动，使MAU在结构调优的同时在高水平上保持平稳，与客户经营连接更紧密。

在关爱老年客群方面，掌上生活App推出大字版（关爱版），本着“聚焦刚需做减法”理念，除字号、间距等有调整外，仅保留老年人高频及刚需的使用场景，并对这些业务模块进行专项的适老化简洁改造，给老年用户提供最简单的操作流程。这不仅是一种人文关怀，更是“以客户为中心，为客户创造价值”的服务理念体现。

在个人信息安全保障方面，掌上生活App依托精细化产品策略与技术升级，为用户提供兼具安全与体验的服务，成功入选《财经》新媒体第四届“新奖”榜单“年度最佳App使用安全奖”。

掌上生活App的这些举措带来了更高的数字化获客水平和用户增长空间，为优化用户体验、增强用户黏性提供了有效路径。截至2021年底，掌上生活App累计用户数1.27亿户，日活跃用户数峰值747.73万户，期末月活跃用户数4593.44万户，用户活跃度居同业信用卡类App前列。

信用卡行业分化趋势愈加明显，行业头部企业如何继续保持竞争优势成为新的课题。招行信用卡通过产品、营销、风控、App等方面的持续发力，为自己在存量时代继续领跑，奠定了坚实的基础，实现质量稳步提升，效益持续向好，规模量质并举。

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关键词： 稳步增长