诸多信号表明，目前消费大环境仍未迎来顺周期，信用卡行业仍在回暖前夜。

截至2025年2月末，住户贷款项下短期消费贷款为9.87万亿元，已经正式跌破10万亿元，自去年初以来减少约4900亿元。

面对逆周期经营环境，“存量精耕”已提及太多了，但实践下来却偏离了初衷：重视存量不是不重视用户拓展；精耕也不是一味权益缩水。

那么问题来了，逆潮之下的信用卡资源投放，该如何实现“精准滴灌”才是真正的“精耕”？尤其是对用户粘性和用卡频率影响最大的权益体系构筑，成了各家行都在思考的问题。

要知道，由于用户消费行为数字化、场景碎片化、线上化的特点，传统“广撒网”式的信用卡权益投放效能已经锐减，如何提高用户习惯于信用卡权益的“契合度”以实现“精准滴灌”，才是精细化经营该聚焦的问题，而平安银行万事达标准白金卡-悦购版、悦购PLUS版（下文简称“平安万事达悦购卡”）的诞生，是平安信用卡在“逆周期”中应对行业难点的又一样本。

深谙用卡技巧的日常购物群像

从一个年轻用户的行为轨迹，便不难理解目前不少年轻人的“新消费心态”。

比如，32岁的平安信用卡用户小林，就对“新消费”有这样的理解：价格不一定选最贵的，但品质不能下降。因此，在可控预算范围内，善用信用卡及各类支付工具的“权益最大化”来保障购物及生活品质，在日常消费中已成“常态”。

试想这样一个网购场景：

某天，小林在天猫某英国某小众美妆海外站挑选香水套装、护肤品套装，结算时选择平安万事达白金信用卡悦购PLUS版支付，不知不觉就已累积部分享受线上消费笔笔返1%的消费额，同时也能叠加卡组织活动、电商减免券。

退出海淘电商小站，小林继续熟练地在淘宝、京东、拼多多等各种界面来回切换，货比三家给自己养的猫儿子买猫粮、给自己亲女儿买奶粉、给自己爹妈买衣服，日常已习惯选用已绑定的悦购PLUS版信用卡结算，不知不觉就已超额累积1%消费返现的额度（每月3888元），并解锁了每月100元的“返利券包”。

于是，小林再开心地用这100元返礼券包（20张5张券），任意在“微信、支付宝、京东、抖音、拼多多、美团”六大线上平台消费抵扣，进行“支付立减”。

由于日常“丝滑”体验累积，小林对自己的“用卡技巧”很满意，于是在社交平台将“用卡攻略”分享出去……

围绕“精准滴灌”的权益体系进阶

“小林”及闺蜜们，只是这一客群的典型缩影：习惯“货比三家、价比三卡”、深谙用卡技巧的用户越来越多，在小红书种草、抖音直播下单成为常态；他们崇尚“精明消费”，对价格及品质的匹配度敏感；更重要的是，他们天然具备全球化视野，海淘、跨境购物如同家常便饭。

具备这些特征的“爱购”客群，尤其是“女性爱购客群”，其用户画像正在渗透信用卡对自家权益体系的逻辑设置和经营。

平安万事达悦购卡的权益体系搭建，正是针对这类用户群进化的产物：

首先，是返利机制重构消费心理账户。线上每笔1%的返利看似不起眼，但巧妙利用了行为经济学中的“小确幸效应”，此外该信用卡还提供了境外超级88返现、指定线上商户绑卡消费返现等优惠活动。用户每次线上消费都在累积1%返利，让持卡人在消费时能够获得实实在在的优惠，这种持续的正向激励，让这款信用卡成为她们购物决策中的“默认选项”。

其次，是场景化权益矩阵“精准滴灌”。在海淘场景上，悦购卡带来线上消费笔笔返1%，叠加万事达卡环球赏商户的返现，让跨境购物成本显著降低。而在生活场景上，微信、支付宝、京东、抖音、拼多多、美团六大线上电商平台立减券，覆盖用户日常消费的80%场景。

消费保障场景上，该卡的网购综合保险提供1326元人民币的保障额度，覆盖商品损坏、运费损失等风险，这些网购综合保险保障无疑是一项非常实用的权益，让用户在享受海淘乐趣的同时，也有更好的售后保障体验。

再次，是权益体系“进阶式”解锁持续促活。无论是悦购版还是悦购PLUS版，都将权益获取设计成阶段式解锁：悦购版新户核卡首刷送120元返利金券包（分3个月返），核卡第3个月起消费达标解锁月享至高40元返利金券包；悦购PLUS版消费达标月享至高100元返利券包。这种机制借鉴了互联网产品的用户增长模型，通过持续激励提升用户活跃度。

综上，平安万事达悦购卡打出的其实是省钱组合拳（线上返利+指定商户返现），和一条省心服务链（从支付到售后保险）。这些做法其实都强化了用户对VIP礼遇的身份认同，才可能在后续诞生更多关注“用卡攻略”的用户，吸引用户也成为信用卡“隐性推广”的一部分。

看似简单丝滑的体验背后，实则是渗透用户日常消费点滴的“权益渗透”，也埋下了拉新拓展的更多可能性。

用户“有效渗透”具体化

众所周知，眼下信用卡的“逆周期”经营之难。据中国银行业协会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书》数据，我国信用卡的活卡率由2018年末的73.2%下降至2023年末的56.9%。

另据，中国普惠金融指标分析报告（2023年－2024年），截至2023年末，银行卡授信总额为22.66万亿元，同比增长2.35%；银行卡卡均授信额度为2.96万元，同比增长6.47%；银行卡授信使用率为38.34%。

种种信号看来，逆周期下的信用卡经营以资源投放“精准滴灌”换取用户“有效渗透”，已是势在必行。

因此，在当下的行业环境中我们经常说“存量精耕”，但什么才叫“存量经营”？在权益构筑的语境里，信用卡的“存量精耕”，不是简单的“控本”，更不是简单粗暴地为“控本”而消减权益，而是将有限的资源精准投放到用户日常消费场景的每一环节，拉动促活和留存，才是“有效渗透”的具体化。

平安万事达悦购卡的诞生，正是应对这一行业拷问的“示范性”实验样本：

通过跨境支付优势构建差异化壁垒，利用万事达卡全球网络和超1亿商户受理的优势，在境外消费场景提供较高返现比例；通过挖掘用户消费行为轨迹，聚焦用户线上平台消费、海淘等高频场景，依托平安口袋银行APP，整合了境内外权益、线上退税等功能，形成“支付+场景+权益”的闭环，权益体系向线上购物体验和跨境场景倾斜，实现资源投放的“精准滴灌”和用户场景“有效渗透”。

这种生态协同不仅提升了用户体验，更通过高频场景绑定，将平安银行信用卡从“支付工具”渐渐向“日常生活服务平台”转变，力求在逆周期下打造一个“精准穿透”的用户连接样本。

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