随着用户消费习惯由线下转移到线上，手机银行正成为传统商业银行业务线上化的重要依托。中国证券报记者注意到，中国农业银行、中国银行近期都对手机银行功能进行了完善，客户体验逐步提升。

为不同客群定制专属版本

近期，农行上线了掌银“乡村版”。掌银“乡村版”秉承简介、专属、优惠的理念，优化了页面设计，将“惠农e贷”等惠农客户专属产品配置在掌银首页，方便县域客户使用。

与农行针对县域客户推出专属界面类似的是，中行新发布的手机银行7.0为老年客群定制专属“岁悦长情”版手机银行，通过大字体展现、语音识别、产品定制等，使针对老年人的金融服务更有温度。

此外，中行手机银行7.0还构建了“无边界”银行。拓宽场景化服务，将金融服务与跨境、教育、体育、银发四大场景深度融合，构建跨界金融生态圈。跨境场景服务依托中国银行跨境金融优势，优化升级留学汇款、外币现钞预约等40余项核心跨境金融产品，构建留学、旅游非金融服务体系;在教育场景服务方面，支持“家、师、生、校、教”全客群服务，打造智慧校园服务，推出宝宝存钱罐、BOBO留声机等集智能、趣味于一体的特色亲子产品;银发场景服务为养老客群提供覆盖医、食、住、行、娱、情、学全方位服务;体育场景服务发挥“双奥”银行品牌优势，以金融科技支持智慧冬奥，上线一站式冰雪运动专区，覆盖境内外300余家冰雪场馆，推出冬奥滑雪通、冬奥贵金属等系列冬奥产品，打造“冰雪+户外”特色服务品牌。

金融场景建设尤为重要

当前，手机银行作为传统零售银行数字化转型的重要体现和银行业务线上化发展的主要渠道，越来越受到商业银行的重视。最关键的一点就是通过手机银行构建金融生态圈。

中信建投银行业首席分析师杨荣认为，构建金融生态圈对于商业银行具有重大意义。金融生态的建成，一是可以增加银行客户导流，增加客户黏性;二是沉淀存款、降低客户营销成本;三是提高单位客户对银行的边际贡献度;四是加快零售资管的转型;五是提高盈利能力，提高ROE。

不过，金融场景建设对于行业深度和广度提出较高要求。商业银行如何集中力量选择最具发展前景、与自身禀赋相契合的方向进行突破显得格外重要。

中国银行发布的《金融场景生态建设行业发展白皮书》建议，可从战略选择、市场空间、生态格局、自身禀赋等维度进行评价。战略选择方面，应评价目标场景是否顺应大势，即高度契合国家战略导向和社会发展需要。未来，电子商务、社区经济、运动、医疗、汽车、教育等领域将是商业银行顺应我国人口结构变化、满足人民群众需求、服务实体经济的必然选择。市场空间方面，应评价目标场景当前的市场空间及未来发展潜力，即具有一定的客户规模与市场容量，未来具有增长潜力和价值转化能力。生态格局方面，应评价目标场景当前的生态格局情况，即是否已经具备相对成熟的行业格局，基础设施、产业链是否完备，参与场景建设的机构竞争是否激烈。自身禀赋方面，应评价商业银行的自身禀赋是否能够支撑目标场景建设，具体可以通过客群匹配、行业专长、运营能力、行业协同四个方面来进行评价。

关键词： 手机银行 传统商业银行 业务线上化 重要依托