为贯彻落实广东省委书记李希和潮州市委书记李雅林在《银行业高质量支持地方特色农业产业对策研究——以潮州单丛茶产业为例》上的批示精神，潮州农商银行按照“学史力行”要求，赴潮安区凤凰镇开展为期一周的蹲点调研。调研旨在坚持问题导向，进一步摸清凤凰镇单丛茶产业的发展情况及金融服务需求，以点带面，从金融供给侧维度探索潮州农商银行“乡村金融”模式助力潮州乡村振兴战略的有效路径，提出了强底板、优长板、补短板的对策建议。在本次调研过程中，该行与6家企业达成业务合作意向，推动凤凰支行整村授信44个村，授信金额8210万元，增加经济联合社新开户15个，增加贷款1639万元，一定程度上实现了“学史力行”的预期目标。目前，潮州农商银行已在全市224个村完成整村授信13.28亿元，调研活动起到以点带面、全面开花的效应。

一、凤凰镇茶产业发展及金融服务的基本情况

(一)茶产业：“金叶子”与“驱动器”

凤凰镇是中国单丛茶之乡，以地理环境特殊、种植方法精细、制作工艺独特的凤凰单丛茶品牌“茗”闻天下，拥有“中国优秀茶叶区域公用品牌”“全国十大魅力茶乡”“中国美丽茶园”等茶产业名片，2016年入选“中国重要农业文化遗产——潮安凤凰单丛茶文化系统”。2020年，该镇单丛茶种植面积7万亩，产量0.5万吨，总产值6.37亿元(第一产业口径)、占第一产业总产值90%，国家高山耐寒单丛茶种植标准化示范区、凤凰单丛茶省级现代农业产业园等项目启动落地。作为区域面积227.06平方公里，拥有29个行政村(社区)、1.1万户、4.4万人的山区镇，从事茶产业种植、加工、生产、销售等经营的人数达3.08万人，茶叶企业80多家(上规模企业2家)，茶叶专业合作社50多个，QS认证企业8家，注册商标35个，茶叶销售门市6000多家，单丛茶远销全国各地及世界60多个国家和地区。调研组在走访中了解到，目前茶农人均年可支配收入达到3万元以上，单丛茶已成为山区人民致富奔小康的“金叶子”，茶产业也成为乡村振兴的“驱动器”。

(二)茶文旅：一核两产业三谷四板块

在茶产业的带动下，凤凰镇围绕乡村振兴提出“一核两产业三谷四板块”的发展思路。其中“一核”为镇区打造,“两产业”为凤凰单丛茶产业和旅游业,“三谷”为凤凰谷、茶樱谷和凤溪谷文旅项目,“四板块”为茶文化、饮食文化、红色文化和畲族文化。

据镇委书记陈锐生、镇长蔡树丰介绍，该镇的环保、水电、通信等基础设施逐步完善，四通八达的交通体系初步建成，省茶旅特色小镇、省旅游风情小镇建设如期推进，例如水坑村获评第一批“国家森林乡村”，东兴村被评为第二批“广东省文化和旅游特色村”，棋盘村入选第二批“潮州市文化和旅游特色村”，“茶旅生态旅游精品线路”获评广东省美丽乡村精品线路，“以茶带旅、以旅兴茶”特色发展充满活力。据某文旅项目负责人、回乡投资企业家魏先生介绍，凤凰单丛茶博物馆作为茶文旅体系的子项目，未来将发挥传播茶文化的窗口作用，借助特色文旅带动茶体验、茶餐饮、茶休闲等行业的发展和蜂蜜、酒等其他特产的销售。数据显示，潮州市旅游人数与茶叶产量增长具有趋同性，把茶文旅作为特色项目融入全市文旅集群体系，实现茶产业与茶文旅的有机融合互促，发展空间可期。

(三)茶金融：需求端呈现多样化，供给端主动对接

根据实地走访和问卷调查调研组发现，凤凰镇金融需求呈现多样化特征，市场潜力较大。

一是季节性需求。调查问卷显示，39%的受访者有季节性资金需求，贷款期限在3～5年的占43%、1～3年的占36%，贷款额度在50万元～300万元的占31%、10万元～50万元的占41%，主要为采茶季节短期劳务费用、茶商收茶囤茶周转等资金需求。二是扩张性需求。据东尝、虎头、大庵等村的村民反映，凤凰镇的茶农自身制茶，扩大生产规模、制茶设备采购更新等需要资金支持，一般设备价格在1万元～20万元之间不等，亦农亦商的农户制茶采购更新设备更为频繁。三是创业性需求。随着“鸭屎香”等网红凤凰单丛茶在全国热销，一些外出务商务工、高校毕业的青年返乡创业从事茶生意带来金融需求。据从北京回乡创业的“80后”陈先生介绍，北方人习惯喝茉莉花茶，凤凰单丛茶的自然香味接近茉莉花茶而优于茉莉花茶，在我国北方地区深受欢迎，山东、陕西等省市的大中城市尤为热销，成为待客和送礼的佳品，市场大有可为。他正是看准这一商机，在布好北方市场的销售渠道后回乡组织货源，平常囤货的资金缺口在100万元～200万元之间。另据了解，以凤凰单丛“鸭屎香”为原料的柠檬茶、奶茶在广州销售量火爆，目前正成为饮品市场的“新宠”。四是产业园需求。以某茶庄公司、某茶业公司等为代表的茶叶龙头企业进园落地，企业本身及其上下游均有配套资金需求。目前，某茶庄公司在凤溪的生产基地即将竣工，其他入园企业也逐步到位，企业及其上下游客户具有资金需求。某茶业公司作为产业扶贫带头人、非遗传承人，扩大生产规模需要配套资金跟进。五是茶文旅需求。“茶旅走廊”等文旅项目将激活基础设施建设、配套行业发展等经济联动，资金需求量将逐步显现。文旅“三谷”之一的某文旅项目负责人魏先生和另外五位“70后”投资人从广州来到凤凰镇，投入资金1亿多元种单丛茶、搞茶文旅，商机是一个方面，弘扬凤凰单丛茶文化、倾注茶业兴乡之情是他的根本出发点。他坚信，一分耕耘一分收获，他们的艰辛付出不会白费，“凤凰腾飞之梦”一定能实现。六是消费性需求。走访中了解到，茶产业发展加快茶农茶商财富积累，他们在子女教育以及购房、买车、娱乐等领域具有消费升级诉求，消费金融产品需求同步增加。

从供给端看，《中华人民共和国乡村振兴促进法》2021年6月1日实施后，人民银行、银保监会联合出台的《金融机构服务乡村振兴考核评估办法》将为金融服务乡村振兴提供政策指引。以潮州农商银行为例，为更好服务凤凰镇茶产业对周边乡镇，该行在今年初将凤凰支行升格为一级支行，打造以“茶金融”为主业的特色银行，业务覆盖凤凰、归湖、文祠三镇，从组织架构上率先契合茶金融发展需要。截至2021年5月末，潮州农商银行凤凰支行发放该镇的贷款余额6300多万元，占当地市场份额53%，向5个村整村授信3800万元，服务方案、商业模式、建档立卡、产品优化、对接乡村服务官等工作正加紧有序推进。了解到该镇茶农的茶树多为先辈垦荒流传下来的遗产，无法办理林权确权办证及土地承包手续，抵质押贷款存在瓶颈，调研组协调相关职能部门着手研究茶树保险受偿权抵押、小额贷款茶成品质押等产品的可行性。此外，村镇银行加大了小额贷款的营销力度，国有大型银行加速下沉，5月末，村镇银行贷款占当地市场份额17%，国有大型银行贷款占当地市场份占额30%。

二、调研体会

一周的蹲点调研，调研组收获颇丰，主要有三点感受。

一是调研是做好乡村振兴的前提和基础。调查研究是做好各项工作的基本功。农商银行肩负着支持乡村振兴、助力城乡共同富裕的使命，只有身子蹲下去、业务沉下去，走村串户深入田间地头、车间店头，才能了解农村、农户、农企的真实需求，才能匹配贴心、接地气的产品服务，才能最大限度发挥普惠金融的作用。

二是只有大胆创新才能精准服务乡村振兴。市委、市政府对乡村振兴工作高度重视，随着各项工作的有力推进，“三农”对金融服务提出更高的要求。潮州农商银行只有站在服务国家战略的高度助力乡村振兴，勇于大胆创新，才能适应新形势、新市场的要求，才能破解难题、解决问题，才能当好农村金融主力军。

三是完善乡村金融“点线面体”模式服务乡村振兴。走特色发展道路，既是乡村振兴的要求之一，也是潮州农商银行立足市场之本。本次调研通过“特色银行”与“特色产业”的有效对接，为潮州农商银行与“三农”实现互利双赢、互惠互促提供了清晰的发展思路，为进一步完善“点线面体”模式服务乡村振兴提供了丰富素材。

基于以上认识，潮州农商银行服务乡村振兴及支持特色农业发展，适宜采取“乡村金融”扩张战略，包括但不限于调整服务特色农业的子战略，整合优化策略战术、网点布局，深耕整村授信、一家亲、好易贷等拳头产品，量身定制特色农业专属产品，加快推进线上线下业务联动发展，建立科学高效风控模型，提升业务管理扁平化水平，配套与特色农业发展相匹配的金融管理机制，等等。

为实现“打造服务潮农潮商、专注潮汕特色的精品银行”发展目标，潮州农商银行在战略上宜把握以下三点原则。

一是坚持党的领导，提高政治站位。全面加强党的领导和党的建设，以政治站位引领市场定位，以党建引领业务发展，打造“勇立潮头”党建品牌，积极创新“党建+支农支小+三个融合”模式，加强理论学思践悟，全面推动全行经营管理和业务发展迈上新台阶。

二是坚持支农支小，强化责任担当。支农支小是党和政府赋予农商银行的历史使命，必须坚持支农支小战略方向不动摇，优化资产负债结构，深耕“三农”、细作小微，回归本源、振兴县域，争当普惠金融“排头兵”，持续提升“三农”和小微企业金融服务水平。

三是坚持以系统的金融思维服务乡村振兴。系统性整合现有资源，主动契合潮州市乡村振兴的全景图、路线图，适应金融市场、客户需求、“三农”产业、消费场景等外部环境的变化，加强内部管理，探索创新模式，优化创新机制，推动业务模式转型与产品服务创新，打造一系列特色业务，树立区域特色品牌，激发内生动力和发展活力，实现高质量可持续发展。

基于上述调研和思考，调研组提出以下三点建议。

一是整体推进财政金融服务基础设施建设。配套完善“政银保”融资模式，发挥“三农”信贷风险补偿基金、农业产业发展基金、农业产业融资担保机制等财政项目的放大效应，推进农村地区的信用建设，加大农业园区财政补贴力度等。

二是整合打造涉农资金池并倾斜支持落后地区。发挥“潮农投”的资金融通撬动作用，以盈利性龙头项目为榜样带动集群发展，并以此为基础争取省政府支持，形成全省涉农资金池并倾斜支持落后地区。加大“文旅投”对农村文旅产业的投入比例。

三是整合金融资源。加大农村金融资源的整合力度，在推行乡村振兴主办银行制度的同时，发挥农商银行的农村金融主力军作用，形成农商银行主攻支农支小、国有大行专注大型项目、农发银行融通政策性资金的农村金融格局，避免既定市场规模下的恶性竞争。探索重大项目银团贷款的模式，最大限度发挥资金规模效应。

围绕支持乡村特色产业发展，潮州农商银行未来将持续强底板、优长板、补短板，通过打造专业尽职团队、加强特色支行服务、做优产品和流程、促进线上线下联动等举措，更好地满足农村产业转型中的各类金融服务需求，固牢在县域地区的业务优势。

(潮州农商银行支持特色农业调研组：杜文 陈永冬 方梓淼 李颂 陈礼钿 曾驰 阳坤林)

关键词： 凤凰镇 金融需求 多样化特征 市场潜力