当前，国内外市场波动不断、市场利率持续走低，如何守护好个人与家庭的“钱袋子”，尤其是实现养老资金稳健增值，已成为备受关注的民生课题。随着人口老龄化程度不断加深，社会养老体系面临考验，如何构建更具韧性、更贴合多元需求的个人养老方案，显得尤为重要与紧迫。在此环境下，具备分红性质的商业养老保险价值日益凸显——它不仅能依托保险公司长期稳健的资产运作，助力抵御利率下行风险，更通过潜在的红利分配机制，为养老储备增添增长动力，以市场化方式有效补充养老收入，为未来生活构筑更可靠的安全网。

01.养老困境：老龄化与利率下行中的财富焦虑

在2025年1月17日国新办举行的新闻发布会上，国家统计局公布数据显示，2024年我国60岁及以上人口达3.1亿，占总人口22%，其中65岁以上人口2.2亿，占比15.6%。人口结构的变化所带来的挑战主要还是聚焦在养老金支付压力增大。

根据清华大学五道口金融学院发布的《中国家庭养老金融健康指数调研报告（2025年）》，有83%的家庭存在养老焦虑，养老家庭储备严重不足。如何增值资产、稳定长期养老现金流，并兼顾财富传承，成为养老规划的核心议题。

更严峻的是，利率市场化改革下，投资者对“稳定”与“增值”的平衡需求愈发迫切。在此背景下，兼具“确定性现金流+浮动红利共享”的分红型养老年金保险，正成为公众配置商业养老保险的主流选择。

02.解决方案：分红型养老年金构建“保证+浮动”双重养老保障

破解养老困局，分红型养老年金正发挥着关键作用。其核心价值在于“确定性利益+浮动红利赋能”的双重结构：既有合同约定的保证利益给付，锁定“活到老领到老”的稳定现金流，提升养老生活品质；又能让投保人共享保险公司经营成果，为资产提供抵御利率波动与通胀的增值潜力。让产品具备养老年金险安全稳定、长期给付、抵御长寿风险的基础优势，又通过浮动红利机制增加一份期待，完美匹配当前市场对“稳健性与成长性”的双重需求。

为更好地贴合市场需求，中荷人寿保险有限公司（以下简称“中荷人寿”）推出了中荷金生有约2.0养老年金保险（分红型）。该产品深度契合市场养老需求，凭借其高额领取优势引领行业浪潮，3种红利实现方式可选，构建灵活增值路径。标志性的加保设计能够锁定原投保年龄计算保费，有效解决未来保障升级的投保难题。

03.产品亮点：金生有约2.0（分红型）的核心优势

中荷金生有约2.0养老年金保险（分红型）以其“高额领取、支持加保、规划灵活、共享红利”四大核心优势备受关注。

具体来看，该产品具有以下几方面显著特点：

一是高额领取。按年领取，每年领118%基本保额；按月领取，每月领10%基本保额；合同满期一次性给付8倍基本保额；保证领取至80周岁，最长可保证领取25年。

二是支持加保。首期年金领取日前（不含）可申请增加基本保额，锁定原投保时年龄，但需补缴申请当时已经过年度的责任准备金，无需提供健康声明并免体检；每年最多可加保生效时基本保额的20%，按需提升养老保障。

三是共享红利。提供现金领取、累积生息、购买交清增额保险三种红利实现方式，由心选择。其中，现金领取、累积生息之间可进行变更，提升灵活性；选择购买交清增额保险后，如有分红，养老金、满期金、保证领取期内领取金额可同步增长，交清增额部分将继续参与分红。

四是规划灵活。可选择领取至85周岁至105周岁；支持月交保费，最低保费1000元起；可分别指定养老金、满期金、身故金受益人；首期年金领取日前（不含）可变更起领年龄、保险期间等。

值得一提的是，中荷金生有约2.0养老年金保险（分红型）能够适配不同层次消费者的养老需求。该产品覆盖出生满30天至58周岁的客群，年轻客群能享受更长的红利累积期，更好发挥增值效应；可选择保险期间至85周岁或至105周岁，能够为不同寿命预期的客群提供长周期的保障。

除了在产品设计上下功夫之外，中荷人寿还致力于给用户带来更好的服务体验。中荷金生有约2.0养老年金保险（分红型）将搭配康养旅居、居家/院内护理服务、智能安全设备、三甲医院体检等服务，打造“保险+服务”生态闭环。

作为中国加入WTO后首批成立的合资寿险公司，中荷人寿将保险资金的长期投资优势融入产品设计。当大部分家庭仍在为养老储备焦虑时，金生有约2.0（分红型）已用“长期高额领取+浮动红利潜力+医护康养服务”的完美组合方案，为居民养老规划提供更坚实的选择，助力实现健康生活、美好人生。

注：分红险的红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零。

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