乡村要振兴，金融离不开。为认真贯彻中央一号文件精神，落实“十四五”规划建议和邮储银行服务三农的战略定位，全力支持国家乡村振兴和普惠金融发展战略，邮储银行青海省分行重点围绕农户和新型农业经营主体，开展农村信用体系建设。近年来，该行通过整村推进，加强科技赋能，全面开展信用户、信用村信息采集和主动评级授信，实现线上信息采集、系统自动评分评级等功能，扩大农村信用体系建设覆盖面。向信用户提供“线上信用户贷款”等信贷服务，实现“一次核定、随用随贷、余额控制、循环支用、动态调整”。通过建立健全农村信用体系，纾解农户“贷款难”、银行“难贷款”问题，同时促进农牧民增收。

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线上“信用户”，开辟助农新路径

十月的青海湖南岸，草色由青转黄，牛羊悠闲踱步。“再过一段时间这些羊就要出栏了，今年膘情好，还完贷款还能挣一笔呢。”青海省海南藏族自治州共和县江西沟乡莫热村的村民华青加对未来充满了期待。

“我们做牛羊养殖的，最怕在买牛、买草料的时候出现资金短缺，由于这个节点时效性很强，一旦资金周转不过来，这一年就白忙活了。”华青加的这些烦恼，在当他接触到邮储银行青海省分行海南州支行工作人员帮他办理的“线上信用户”这款产品后迎刃而解了。

“去年我从邮储银行贷款了10万元，购入30头牛，用来扩大规模。工作人员专门上门服务，我们再也不用跑银行，这款产品最大的特点就是快，让我轻松解决了资金短缺的问题。”华青加说。

“线上信用户指的是中国邮政储蓄银行向信用状况良好的信用户提供的，用于支持其发展生产经营的纯线上贷款。”据海南州支行营业部客户经理石英介绍，为推进农村信用体系建设，提升农牧户信贷服务效率，持续巩固线上线下有机融合核心竞争优势。去年九月份银行推出“线上信用户”信贷产品。银行工作人员通过初步筛选、客户信息采集、录入、实际调查等流程从线上审批办理，额度为5万元至20万元，从申请到放贷最快15分钟，目前全海南州的线上信用户已达到4000多户。

为确保向农牧户提供更加全面、有效的综合金融服务，网点柜面服务人员与信贷客户经理共同入村入户、驻村驻点，现场评定信用户、信用村，对已评定为信用户的农牧户，推广“线上信用户贷款”，现场指导客户在手机银行端申请贷款，从申请到贷款到账仅用时不到10分钟，真正实现了金融科技赋能促进三农信贷服务提速、提质、提效，有效提升农牧户综合服务体验。自2021年8月开办以来，全省累计授信3380户、授信金额超2亿元，本年新增15308万元，完成总行全年计划目标的153%。

打造“示范村”，引领产业高质量发展

秋风起，小麦飘香，藜麦正红。海西蒙古族藏族自治州乌兰县希里沟镇西庄村的老书记马顺才满脸洋溢着丰收的喜悦。

“今年春耕的时候，遇到资金短缺的情况，银行工作人员到田间地头，详细了解了我们的困境后，成功贷款了30万元，这笔钱我买了农资，可以说真正解决了我的燃眉之急。”作为信用村里的信用户，马顺才贷款比以往似乎更方便、更快捷。

马顺才说：“我从2010年接触到邮储银行后，就开始从该银行贷款，从刚开始的十几亩地到如今的400多亩地，从单一的种小麦到现在种藜麦、青稞等作物，一路走来，产业不断发展离不开邮储银行的每一笔贷款，尤其是整村授信以后，贷款更快、更方便。”

“目前全州信用村达178个，信用户达1949户，累计发放纯信用贷款1731笔，金额达1.3亿元。”海西州支行零售金融部负责人马兴旺介绍，对于已评定的信用村，将继续加大与村支两委的深度合作，提高村内信用户数量，积极共同打造“示范村”。充分发挥邮储“村村贷”免担保、放款快等特点，深耕细作，提高同业机构贷款替代率，打造农贷产品品牌。

信用体系建设落到每一位生产经营主体身上，其最直接的感受是获得金融服务的便捷性。

“邮储银行的贷款给了我们发展的机会，以前苦日子多，现在好日子来了！”村民们表示，“以前没这么方便，贷款额度也不高，自从信用村挂牌以后，我们很快就能获得贷款，平时要用钱，就通过邮储银行手机银行申请贷款，审核很快，最快当天钱就到账了，我们想种的庄稼、能干的事越来越多了！”

今年来，全省信用体系建设有序推进，截至10月25日，全省建立信用村754个，信用户13019个，累计发放客户数8789户，累计发放贷款笔数11733笔、累计发放金额近10亿元，贷款结余笔数7417笔、结余金额超5亿元；本年线上信用户贷款净增超3.5亿元，完成率达357%，累计发放线上信用户贷款6733笔、金额超4.5亿元。

银村合作，层层压实防风险

整村授信承载了助力乡村振兴、践行普惠金融的重要使命，更是帮助村民实现了信贷业务从“被动”到“主动”的颠覆性改变。那么如何维护好信用村的“信用”？邮储银行青海分行以层层压实防风险。

首先要管好村委。整村授信方面，本着支持农村经济发展，达到“银村”共同发展的双赢目标，与开展业务合作的村“两委”达成协议，向全村宣贯“整村授信”政策。授信以整村信用为主要依据，若该村出现一户逾期，将影响整体信用村评定，后续将压缩全村授信规模，若出现不良贷款、恶意拖欠的，将取消该村信用村资格，不再向该村村民发放贷款，达到村民互相监督的效果，从而维护全村信用等级。

为防止风险，该行一方面，加大名单审核，村两委对村民的了解程度是双方合作的信任基础，银行在授信过程中充分参考村“两委”推荐名单，可有效避免在实地调查过程中出现村委出具证明有虚假，资产、收入虚高，或推荐名单中有赌博等不良嗜好人员。另一方面，加强贷后监控，为进一步做好贷款资金流向监控，由村“两委”在日常生活中协助银行实时监控客户贷款资金使用情况，确保资金按合同约定用途使用，以实现经营收益，防范贷款逾期风险，维护整村信用等级。

为提升农村信用环境建设，本着维护社会秩序、社会公共道德、村风民俗、精神文明建设的原则，该行与村“两委”共同为信用户量身定制《村规民约》，内容包含信用户在我行申请贷款的事实，并承诺按时还款，以公约的形式约束村民偿还贷款。互助资金。村民向村“两委”申请使用互助资金时，须充分参考该行贷款履约情况，对于贷款本息发生过逾期的客户，村“两委”将限制其使用村内互助资金，小组联保。建议村“两委”将本村贷款客户组成联保小组，明确联保责任，小组成员发生逾期的，由其他成员督促还款或代偿，未尽到督促或代偿责任的，小组成员将被限制使用互助资金，并停止发放相关资金。

关键词： 邮储银行青海省分行br信用贷款惠三农　乡村振兴有