10月28日，中国邮政储蓄银行股份有限公司(下称“邮储银行”，股票代码：601658.SH，1658.HK)公布了2021年第三季度报告。前三季度营业收入和净利润均实现两位数增长，中间业务收入同比劲增超30%，管理零售客户资产(AUM)达到12.2万亿元，持续推动科技引领，资产质量继续保持优异……在国民经济持续恢复发展的背景下，邮储银行紧扣高质量发展这一主题，围绕自身“十四五”规划蓝图和各项战略目标方针，紧抓乡村振兴战略机遇，在普惠金融、财富金融、产业金融、绿色金融四大领域持续发力，不断推动改革转型和管理创新，在“十四五”开局之年开创了高质量发展新局面。

前三季度净利润同比增长22.55%中收同比劲增超30%

三季报显示，邮储银行继续保持良好的成长性，盈利能力持续提升。截至9月末，邮储银行前三季度实现营业收入2,383.58亿元(中国会计准则，下同)，同比增长10.22%，其中利息净收入2,008.90亿元，同比增长6.49%；实现净利润648.25亿元，同比增长22.55%；年化平均总资产回报率(ROA)和年化加权平均净资产收益率(ROE)分别为0.74%和13.68%，同比分别提高0.08个百分点和0.51个百分点。

盈利能力提升的同时，邮储银行轻型化发展深入推进。该行深入贯彻资本节约和价值创造的理念，追求增长的品质和有品质的增长，持续推动轻型化发展。资本使用更高效，全行积极构建资本消耗少、风险权重低、综合回报高的资产业务体系；收入结构更优，中间业务持续保持高速增长，手续费及佣金净收入168.49亿元，同比增长32.61%，占营业收入比例为7.07%，同比提高1.19个百分点。

资产负债规模稳步增长价值创造能力持续提升

邮储银行积极适应经济发展新形势，资产负债规模保持稳定增长。三季报显示，截至9月末，邮储银行资产总额12.22万亿元，较上年末增长7.65%，其中客户贷款总额6.37万亿元，较上年末增长11.46%；负债总额达到11.44万亿元，较上年末增长7.14%，客户存款总额突破11万亿元，达到11.02万亿元，较上年末增长6.39%。

在资产负债规模稳步增长的同时，邮储银行加强精细化管理，提高前瞻性、主动性，深挖结构调整潜力，不断提升发展质量，价值创造能力持续提升。在资产端，加大信贷尤其是零售贷款的投放力度，第三季度贷款增长1,790亿元，个人贷款单季度新增占比达到69.69%，存贷比、信贷资产占比、个人贷款占比持续提升，分别达到57.82%、52.13%、57.80%，较上年末分别提高2.63个、1.78个、0.88个百分点。在负债端，践行存款高质量发展理念，提升短期、活期存款占比的目标初见成效，个人存款活期占比较上半年末提升0.18个百分点。在资产负债结构优化的带动下，邮储银行资产收益率趋稳，负债付息率稳中趋降，前三季度净利息收益率2.37%，与上半年持平。

重点发力四大领域服务实体经济质效显著

在坚持服务“三农”、城乡居民和中小企业定位的同时，邮储银行按照该行“十四五”规划纲要中明确的重点，持续发力普惠金融、财富金融、产业金融、绿色金融四大领域，转型发展步伐加快，服务实体经济质效显著。

在普惠金融领域，邮储银行牢牢巩固县域地区市场，制定了“十四五”时期服务乡村振兴的落实意见，以推进三农金融数字化转型为主线，不断健全专业化为农服务体系，构建线上线下有机融合的服务模式，打造“三农”综合服务生态圈；积极助力巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，扎实推进国家乡村振兴重点帮扶县各项工作，在信贷规模、授信审批、机构设置、定价授权等方面对国家乡村振兴重点帮扶县给予政策倾斜；制定了服务中小微企业能力提升方案，进一步完善线上线下协同的综合服务体系，持续向“产品数字化、平台开放化、场景线上化”转型发展。数据显示，截至9月末，邮储银行涉农贷款余额1.58万亿元，本年新增1,661.33亿元，增量超过去年全年；本年普惠型小微企业贷款投放超过7,500亿元，服务客户超过165万户，稳居银行业前列；线上化小微贷款产品余额6,628.44亿元，较上年末增长45%。

在财富金融领域，邮储银行战略升级财富管理体系，加快发展财富管理，开展客户分层经营，精选绩优产品，搭建差异化财富服务体系；推广基金、保险专项训练营，在4万个网点持续开展客户投教沙龙，把网点打造为投资者教育中心，切实为客户创造价值。截至9月末，邮储银行AUM达到12.2万亿元，年新增近万亿元；VIP客户超4,000万户，财富客户规模346万户，较上年末增长20.59%。

在产业金融领域，邮储银行积极助推经济结构转型升级，重点支持国家重大战略、重大项目、重点工程；优化行业布局，做好“两新一重”领域综合金融服务，加大对制造业、科技创新、新兴产业等的支持力度。数据显示，截至9月末，邮储银行公司贷款余额2.22万亿元，较上年末增长12.37%。

在绿色金融领域，邮储银行制定支持实现碳达峰碳中和综合金融服务方案，正式成为气候相关财务信息披露工作组(TCFD)支持机构，大力发展可持续金融、绿色金融和气候融资，强化生物多样性保护，致力打造绿色普惠银行和气候友好型银行。数据显示，截至9月末，邮储银行绿色贷款余额3,467.43亿元，较上年末增长23.42%。

持续推动科技引领全面提升科技赋能水平

金融科技正在重塑银行业的竞争格局，商业银行只有通过不断强化科技赋能和数字化创新，才能为高质量发展提供有力的支撑。

据了解，邮储银行加快数字化战略布局，深化科技赋能，正在跑出“智慧邮储”的“加速度”(SPEED)。“加速度”(SPEED)，是邮储银行“十四五”IT规划信息化战略。S代表智慧(Smart)：即以“邮储大脑”为依托，构建精准智能的业务拓展、风险防控、经营管理能力，实现高效的智慧决策。P代表平台(Platform)：即构建共享、复用的平台模式，通过平台建设实现敏捷科技赋能。第一个E代表生态(Ecosystem)：通过对生态伙伴实现开放互联，打造共生共赢的金融生态圈。第二个E代表体验(Experience)：通过扩展线上线下多触点服务，为用户带来一体化的极致体验。D代表数字化(Digitalization)：深入推进数字化转型，驱动全行生产经营方式变革。

邮储银行持续推动科技引领，三季度投产上线了新一代分布式核心系统运维平台，开启了智能运维新篇章；不断强化新技术在零售信贷业务上的应用，持续打造多渠道接入、线上线下融合、产品智能匹配的客户旅程，并应用于全部非房消费贷款业务，非房消费贷款线上放款率已达到99%；构建“两地三中心”标准云服务架构体系，截至9月末，手机银行等150多个系统实现了私有云平台部署，云平台日均交易量达4.96亿笔，超过全行交易总量的88%；智能外呼机器人助力金融业务的开展，截至9月末，智能客服服务量占客服中心业务总量的77.87%，智能客服回答准确率为95.80%，极大减少了人工客服工作量和用户等待时间；完成12个流程机器人后台运营管理业务场景试点，各流程平均节约操作时间40%以上，有效提升业务处理效率及准确率。

根据三季报披露，邮储银行目前已完成“十四五”IT规划编制，规划了业务架构、应用架构、数据架构、技术架构、金融科技和IT治理蓝图，提出超过200项重点任务。“十四五”期间，邮储银行将重点推进场景创新、产品研发、风险防控、数据分析、技术支撑、组织治理等六项科技能力建设，实现科技赋能水平的全面提升。

不良贷款率仅为0.82%风险抵补能力充足

良好的资产质量是商业银行实现高质量发展的重要基础。三季度，邮储银行持续完善“全面、全程、全员”的全面风险管理体系；积极推动资本管理高级方法建设，深化内部评级在自动化审批、差异化贷后、风险监测和报告中的应用；前瞻性做好信用风险识别和防控，进一步提高“金睛”信用风险监控系统、“金盾”资产质量管理系统的应用能力，强化重点领域风险排查。

在有效的风险管理举措下，邮储银行资产质量继续保持优异。数据显示，截至9月末，邮储银行不良贷款率仅为0.82%，较上年末下降0.06个百分点；关注类贷款占比0.45%，较上年末下降0.09个百分点；不良与逾期90天以上贷款之比为1.40，逾期60天以上贷款全部纳入不良，逾期30天以上贷款纳入不良比例达到94.05%；拨备覆盖率422.70%，较上年末提升14.64个百分点。

资本补充方面，今年三季度，邮储银行持续增强内源性资本积累，拓宽外源性资本补充渠道，成功发行600亿元二级资本债券，资本充足率进一步提升。数据显示，截至9月末，该行核心一级资本充足率10.00%，较上年末上升0.40个百分点；一级资本充足率12.55%，较上年末上升0.69个百分点；资本充足率15.48%，较上年末上升1.60个百分点。

关键词： 持续深耕普惠金融领域 邮储银行前三季度普惠型小微企业贷