尽管2020年保险行业特别是人身险业务受疫情影响明显，但从较长的时间轴来看，随着监管要求不断提高，我国人身险行业整体业务结构和品质不断向好，业务结构持续优化有助于公司长期稳健经营。其中，人身险行业退保率已经连续两年保持下降。

从已公布的上市险企年报中可以看到，近年来，受益于保障类产品、长期储蓄型产品占比提升，保费结构持续优化，上市险企退保率总体呈下降趋势。具体来看，2020年，中国人寿的退保金额为332.75亿元，同比下降34.6%，退保率为1.09%;新华保险的退保金额为122.58亿元，同比下降5.6%，退保率为1.5%;中国人保寿险的退保金额为448.22亿元，同比下降6.9%，退保率为11.8%;人保健康的退保金额为4.99亿元，同比下降58.1%，退保率为1.5%;太保寿险和平安寿险的退保金额同比有所上涨，退保率分别为1.2%和1.7%，都明显低于行业整体水平。

此外，行业统计数据显示，近三年人身险行业整体退保情况为：2018年退保金额为7210.11亿元，同比增长17.85%;2019年退保金额为5841.34亿元，同比下降18.98%;2020年退保金额为3207.19亿元，同比下降45.09%。2019年和2020年连续两年退保金额同比下降。从退保率来看，2018年至2020年的退保率分别为6.83%、4.97%和2.39%，也呈现明显下降态势。

有专家表示，退保率的持续下降受多种因素影响。近年来，人身险行业回归保障本源，保障类保险产品比重增加，推动整体退保率持续下降。另外，随着险企更加注重服务品质，在设计保险产品时更注重市场的需求，投资者对保险产品的认可度不断上升。

不过，在退保率持续下降的同时，不可忽视的是非正常退保所带来的负面影响。近两年，一些地区因退保“黑产”带来的恶意投诉、全额退保等现象引发社会广泛关注，在一定程度上推高了险企的非正常退保率，并对保险行业产生了较大影响。广东是全国银行保险业务第一大省，也是恶意投诉举报问题最为猖獗的地区之一。据广东银保监局不完全统计，2019年以来，广东辖内部分保险公司因恶意投诉举报引发的退保金额高达7300万元，保守估计退保黑色产业链获利高达1500余万元。

种种迹象显示，目前恶意投诉已经形成黑色产业链，从已经公开的案例来看，有不法分子通过以代理消费者办理退保业务为名，收取30%至50%的高额手续费，欺骗消费者将身份证、银行卡、电话卡交到其手中，以伪造证据、钓鱼录音、聚众投诉等方式向地方银保监局、保险公司施加影响，逼迫保险公司满足其全额退保的无理要求。

在损害保险公司利益的同时，退保“黑产”实际上也损害了消费者的合法权益。首先是收取大量佣金，其次，操作退保需要掌握消费者非常详细的个人信息，不少退保代理团队会将这些信息进行二次出售，再度获利，将消费者置于更加危险的境地。

对此，监管部门和保险公司多次对消费者进行风险提示和教育。2020年以来，多地银保监局陆续发布防范“代理退保”骗局的风险提示，银保监会也于2020年9月向人身险公司下发了相关函件，试图摸底“代理退保”产业链，并制定专项治理方案。

近日，多地银保监局再次出手，通过摸底排查重点业务和产品、联合政府多部门建立联动工作机制等方式，打击恶意投诉黑色产业链，维护消费者合法权益和金融秩序稳定。

有专家认为，在监管部门的多项举措下，人身险行业退保率已经连续两年下降，但2020年“代理退保”仍然推高了险企非正常退保率，进而影响保单继续率。随着监管的逐步介入，“代理退保”对未来保单继续率的影响将逐步减轻。

(记者 韩雪萌)

关键词： 人身险行业，业务结构